Warum ein eigener Darlehensrechner?
Ein gewöhnlicher Ratenkredit wird meist über eine feste Laufzeit vollständig zurückgezahlt. Bei einer Baufinanzierung endet dagegen häufig zuerst die Sollzinsbindung. Zu diesem Zeitpunkt bleibt eine Restschuld, für die neue Konditionen benötigt werden. Genau deshalb trennt KlarRechnen Kreditrechner und Darlehensrechner.
Wie entsteht die monatliche Rate?
Bei der üblichen Annuitätenrechnung ergibt sich die anfängliche Jahresleistung aus Sollzins plus anfänglicher Tilgung, jeweils bezogen auf den Darlehensbetrag. Geteilt durch zwölf entsteht die monatliche Rate. Die Rate bleibt während der angenommenen Zinsbindung gleich; ihr Zinsanteil sinkt und ihr Tilgungsanteil steigt mit jeder Zahlung.
Darlehensbetrag nach Abzug des eingesetzten Eigenkapitals.
Gebundener Sollzins pro Jahr während der gewählten Zinsbindung.
Anfängliche Tilgung; sie bestimmt zusammen mit dem Zins die Rate.
Die Restschuld ist wichtiger als eine niedrige Rate
Eine kleine Tilgung senkt die Monatsrate, lässt nach zehn oder fünfzehn Jahren aber eine höhere Restschuld stehen. Steigt der Marktzins bis zur Anschlussfinanzierung, kann die neue Belastung deutlich höher ausfallen. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die heutige Rate, sondern auch mehrere Tilgungssätze und die verbleibende Schuld.
Beispiel: Was 1 Prozentpunkt mehr Tilgung verändert
Bei 350.000 Euro Darlehen und 3,8 Prozent Sollzins ergibt eine anfängliche Tilgung von 2 Prozent zunächst eine Monatsrate von rund 1.691,67 Euro. Mit 3 Prozent Tilgung steigt die anfängliche Rate auf rund 1.983,33 Euro. Der Unterschied von 291,66 Euro pro Monat fließt zu Beginn vollständig in einen schnelleren Schuldenabbau.
Die höhere Rate ist nicht automatisch die bessere Entscheidung. Sie muss auch in Monaten mit Reparaturen, Elternzeit oder geringerem Einkommen tragbar bleiben. Sinnvoll ist deshalb ein Vergleich aus Rate, Rücklagen und Restschuld – nicht allein die Suche nach der höchstmöglichen Tilgung.
Sollzins und effektiver Jahreszins erfüllen verschiedene Aufgaben
Der Sollzins steuert im Rechner die laufenden Zinsen auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins eines konkreten Angebots kann darüber hinaus preisbestimmende Kosten und den zeitlichen Verlauf berücksichtigen. Zwei Angebote mit gleichem Sollzins müssen deshalb nicht gleich teuer sein. Für einen Angebotsvergleich gehören Effektivzins, Auszahlung, Gebühren, Bereitstellungszeit und Sondertilgungsrechte nebeneinander.
Sondertilgung als separates Szenario
Der Rechner setzt die gewählte Sondertilgung modellhaft am Ende jedes Jahres an. Sie reduziert die Restschuld und damit die Zinsen der folgenden Monate. In der Praxis gelten die Termine und Höchstbeträge des Vertrags. Eine nicht vereinbarte Sondertilgung darf deshalb nicht als sichere Ersparnis eingeplant werden.
Anschlussfinanzierung als Belastungstest
Notieren Sie die berechnete Restschuld am Ende der Zinsbindung und rechnen Sie anschließend ein zweites Szenario mit einem höheren Sollzins. So wird sichtbar, wie empfindlich die künftige Rate reagiert. Das ist keine Zinsprognose, sondern ein Stresstest: Die Finanzierung sollte nicht nur dann funktionieren, wenn die Anschlusskonditionen besonders günstig ausfallen.
Rate aus aktuellem Sollzins und anfänglicher Tilgung prüfen.
Restschuld statt nur die Summe der bisherigen Zahlungen betrachten.
Eine höhere Anschlussrate mit dem künftigen Haushaltsbudget abgleichen.
Was der Rechner bewusst nicht behauptet
Das Ergebnis ist kein Finanzierungsangebot und kein effektiver Jahreszins. Kaufnebenkosten, Bereitstellungszinsen, Vermittlungsentgelte, Versicherungen, Förderdarlehen, variable Zinssätze und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sind nicht enthalten. Für den Effektivzins gelten zusätzliche Kosten- und Zeitannahmen der PAngV.
Quellen und Einordnung
Begriffe, Darlehensmodell und rechtliche Abgrenzung
Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Sie beschreibt den Tilgungsanteil zu Beginn, bezogen auf den ursprünglichen Darlehensbetrag. Weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt, steigt der Tilgungsanteil innerhalb der gleichbleibenden Rate später an.
Ist die Restschuld nach der Zinsbindung fällig?
Sie muss weiterfinanziert oder zurückgezahlt werden. Häufig wird dafür rechtzeitig eine Anschlussfinanzierung vereinbart. Deren Zinssatz steht heute noch nicht fest.
Warum stimmt der Bankplan möglicherweise nicht centgenau überein?
Banken können abweichende Zahlungstermine, taggenaue Zinsmethoden und vertragliche Rundungsregeln verwenden. Der Rechner nutzt gleich lange Monatsperioden und rundet erst für die Anzeige.