Warum ein eigener Darlehensrechner?
Ein gewöhnlicher Ratenkredit wird meist über eine feste Laufzeit vollständig zurückgezahlt. Bei einer Baufinanzierung endet dagegen häufig zuerst die Sollzinsbindung. Zu diesem Zeitpunkt bleibt eine Restschuld, für die neue Konditionen benötigt werden. Genau deshalb trennt KlarRechnen Kreditrechner und Darlehensrechner.
Wie entsteht die monatliche Rate?
Bei der üblichen Annuitätenrechnung ergibt sich die anfängliche Jahresleistung aus Sollzins plus anfänglicher Tilgung, jeweils bezogen auf den Darlehensbetrag. Geteilt durch zwölf entsteht die monatliche Rate. Die Rate bleibt während der angenommenen Zinsbindung gleich; ihr Zinsanteil sinkt und ihr Tilgungsanteil steigt mit jeder Zahlung.
Darlehensbetrag nach Abzug des eingesetzten Eigenkapitals.
Gebundener Sollzins pro Jahr während der gewählten Zinsbindung.
Anfängliche Tilgung; sie bestimmt zusammen mit dem Zins die Rate.
Die Restschuld ist wichtiger als eine niedrige Rate
Eine kleine Tilgung senkt die Monatsrate, lässt nach zehn oder fünfzehn Jahren aber eine höhere Restschuld stehen. Steigt der Marktzins bis zur Anschlussfinanzierung, kann die neue Belastung deutlich höher ausfallen. Vergleichen Sie deshalb nicht nur die heutige Rate, sondern auch mehrere Tilgungssätze und die verbleibende Schuld.
Sondertilgung als separates Szenario
Der Rechner setzt die gewählte Sondertilgung modellhaft am Ende jedes Jahres an. Sie reduziert die Restschuld und damit die Zinsen der folgenden Monate. In der Praxis gelten die Termine und Höchstbeträge des Vertrags. Eine nicht vereinbarte Sondertilgung darf deshalb nicht als sichere Ersparnis eingeplant werden.
Was der Rechner bewusst nicht behauptet
Das Ergebnis ist kein Finanzierungsangebot und kein effektiver Jahreszins. Kaufnebenkosten, Bereitstellungszinsen, Vermittlungsentgelte, Versicherungen, Förderdarlehen, variable Zinssätze und eine mögliche Vorfälligkeitsentschädigung sind nicht enthalten. Für den Effektivzins gelten zusätzliche Kosten- und Zeitannahmen der PAngV.
Quellen und Einordnung
Begriffe, Darlehensmodell und rechtliche Abgrenzung
Häufig gestellte Fragen
Was bedeutet anfängliche Tilgung?
Sie beschreibt den Tilgungsanteil zu Beginn, bezogen auf den ursprünglichen Darlehensbetrag. Weil der Zinsanteil mit sinkender Restschuld abnimmt, steigt der Tilgungsanteil innerhalb der gleichbleibenden Rate später an.
Ist die Restschuld nach der Zinsbindung fällig?
Sie muss weiterfinanziert oder zurückgezahlt werden. Häufig wird dafür rechtzeitig eine Anschlussfinanzierung vereinbart. Deren Zinssatz steht heute noch nicht fest.
Warum stimmt der Bankplan möglicherweise nicht centgenau überein?
Banken können abweichende Zahlungstermine, taggenaue Zinsmethoden und vertragliche Rundungsregeln verwenden. Der Rechner nutzt gleich lange Monatsperioden und rundet erst für die Anzeige.