Was berechnet dieser Kreditrechner?
Der Rechner bildet einen klassischen Ratenkredit mit gleichbleibender Rate ab. Am Anfang fließt ein größerer Teil der Rate in die Zinsen. Mit sinkender Restschuld nimmt der Zinsanteil ab und der Tilgungsanteil zu. Genau diesen Verlauf sehen Sie im jährlichen und monatlichen Tilgungsplan.
Welche Formel steckt hinter der Monatsrate?
Für die Rate wird die Annuitätenformel verwendet: Kreditbetrag × Monatszins ÷ (1 − (1 + Monatszins)−Anzahl der Raten). Der Monatszins ist hier der eingegebene gebundene Sollzins geteilt durch zwölf. Bei einem Sollzins von null Prozent verteilt der Rechner den Kreditbetrag gleichmäßig auf alle Monate.
Beispielhafter Kreditbetrag, der vollständig zu Beginn ausgezahlt wird.
Gebundener Sollzins pro Jahr; nicht mit dem Effektivzins verwechseln.
Zeitraum, über den die gleichbleibende Annuität geplant wird.
Sollzins und effektiver Jahreszins sind nicht dasselbe
Der Sollzins bestimmt die laufenden Zinsen auf die Restschuld. Der effektive Jahreszins soll dagegen die Gesamtkosten eines Verbraucherdarlehens als jährlichen Prozentsatz vergleichbar machen. Nach § 16 PAngV gehören je nach Vertrag neben den Zinsen auch bekannte, verpflichtende Kosten in diese Berechnung.
Deshalb nennt KlarRechnen das Ergebnis bewusst nicht „Effektivzins“. Ohne Auszahlungszeitpunkt, Kosten, Vermittlungsentgelt und weitere Vertragsbedingungen wäre eine solche Angabe irreführend. Für den Angebotsvergleich ist der von der Bank ausgewiesene effektive Jahreszins maßgeblich.
Was bringt eine zusätzliche Monatszahlung?
Eine freiwillige Zusatzrate reduziert die Restschuld schneller. Dadurch fallen in den folgenden Monaten weniger Zinsen an und der Kredit kann früher beendet sein. Prüfen Sie vorab im Vertrag, ob und in welcher Höhe Sondertilgungen kostenfrei erlaubt sind. Eine theoretische Ersparnis im Rechner ist nur dann erreichbar, wenn der Kreditvertrag diese Zahlung zulässt.
Beispiel: 10.000 Euro über fünf Jahre
Bei 10.000 Euro Kreditbetrag, fünf Prozent gebundenem Sollzins und 60 Monatsraten ergibt sich rechnerisch eine Rate von rund 188,71 Euro. Über die gesamte Laufzeit fallen etwa 1.322,74 Euro Zinsen an. Rundungsregeln und der Zeitpunkt der ersten Rate können im konkreten Bankplan zu kleinen Abweichungen führen.
Wo liegen die Grenzen der Berechnung?
Das Modell geht von sofortiger Vollauszahlung, monatlicher Zahlung, konstantem Sollzins und einem gleichbleibenden Zahlungsrhythmus aus. Bearbeitungs- oder Vermittlungskosten, Restschuldversicherung, tilgungsfreie Monate, variable Zinsen und Vorfälligkeitsentschädigungen sind nicht enthalten. Der Rechner dient zur Planung und zum Prüfen eines Angebots, nicht als Kreditangebot oder individuelle Finanzberatung.
Quellen und fachliche Einordnung
Gesetzliche Berechnungsgrundlage und Begriffsdefinition
Häufig gestellte Fragen
Kann ich mit dem Effektivzins als Eingabe rechnen?
Für einen groben Vergleich ist das möglich, fachlich sauberer ist für den Tilgungsplan aber der gebundene Sollzins. Der Effektivzins enthält je nach Vertrag weitere Kosten und ist keine reine Verzinsung der Restschuld.
Warum ist die letzte Rate kleiner?
Die reguläre Rate wird mathematisch mit vielen Nachkommastellen berechnet. In der letzten Periode begrenzt der Rechner die Zahlung auf Restschuld plus letzte Zinsen. Dadurch entsteht kein negativer Restbetrag.
Ist eine kurze Laufzeit immer besser?
Eine kürzere Laufzeit senkt meist die gesamten Zinsen, erhöht aber die monatliche Belastung. Die Rate sollte auch dann tragbar bleiben, wenn unerwartete Ausgaben auftreten.