200.000 Euro Baukredit über 15 Jahre: Wie hoch ist die monatliche Rate?
Ein Immobilienkredit über 200.000 Euro ist eine langjährige Verpflichtung. Dieser Tilgungsvergleich berechnet die Monatsrate bei 15 Jahren Zinsbindung und zeigt, wie stark eine höhere anfängliche Tilgung die Restschuld verringert.
„Wir möchten eine Eigentumswohnung kaufen und benötigen 200.000 Euro Baukredit. Die Bank bietet uns 4,0 % Sollzins bei 15 Jahren Zinsbindung an. Reicht eine Tilgung von 2 % aus oder sollten wir lieber 3 % tilgen?“
- Hannah & Tim
Die kurze Antwort
Bei 200.000 Euro Nettodarlehen, 4,0 Prozent Sollzins p. a. und 2,0 Prozent anfänglicher Tilgung beträgt die monatliche Rate 1.000,00 Euro. Nach 15 Jahren verbleiben in der monatlich gerechneten Modellrechnung rund 117.969,84 Euro Restschuld.
Mit 3,0 Prozent anfänglicher Tilgung steigt die Rate auf 1.166,67 Euro. Die Restschuld sinkt nach 15 Jahren auf rund 76.954,76 Euro und liegt damit etwa 41.015 Euro niedriger.
Welche Eckdaten gelten für das Finanzierungsmodell?
Ein Annuitätendarlehen zeichnet sich durch eine gleichbleibende monatliche Rate aus. Mit jedem Monat sinkt die Restschuld, wodurch der Zinsanteil in der Rate abnimmt und der Tilgungsanteil automatisch steigt.
Nettodarlehensbetrag für die Immobilie
Feste Zinsbindung ohne Zinsänderungsrisiko
Angenommener gebundener Sollzinssatz
Vergleich: 2 Prozent vs. 3 Prozent anfängliche Tilgung
Der Unterschied im Tilgungssatz wirkt sich direkt auf die laufende Haushaltskasse und die Zinskosten aus:
| Kennzahl | 2 % Tilgung | 3 % Tilgung |
|---|---|---|
| Monatliche Annuitätenrate | 1.000,00 € | 1.166,67 € |
| Gezahlte Zinsen nach 15 Jahren | ca. 97.969,84 € | ca. 86.954,76 € |
| Gezahlte Tilgung nach 15 Jahren | ca. 82.030,16 € | ca. 123.045,24 € |
| Verbleibende Restschuld nach 15 Jahren | 117.969,84 € | 76.954,76 € |
Mit 166,67 Euro mehr pro Monat tilgen Hannah und Tim in 15 Jahren rund 41.015 Euro mehr und zahlen im Modell etwa 11.015 Euro weniger Zinsen.
Warum ist die Restschuld nach 15 Jahren so entscheidend?
Nach Ablauf der Zinsbindung ist der Baukredit in der Regel noch nicht vollständig abgezahlt. Für den verbleibenden Betrag wird eine Anschlussfinanzierung benötigt. Ist die Restschuld geringer, ist auch das Risiko bei möglicherweise gestiegenen Marktzinsen deutlich kleiner.
Wie wirken freiwillige Sondertilgungen?
Manche Verträge räumen ein jährliches Sondertilgungsrecht ein, häufig bezogen auf die ursprüngliche Darlehenssumme. Ob und in welcher Höhe eine kostenlose Sondertilgung möglich ist, ergibt sich ausschließlich aus dem Vertrag. Der Rechner kann die Auswirkung eines festen Jahresbetrags auf Restschuld und Zinsen sichtbar machen.
Checkliste für den Kreditvergleich
- Darlehensrate mit dauerhaft tragbarem Monatsbudget und Sicherheitsreserve abgleichen.
- Prüfen, ob kostenfreie Sondertilgungen im Vertrag enthalten sind.
- Eigenkapital für Kaufnebenkosten (Notar, Grundbuch, Grunderwerbsteuer und gegebenenfalls Makler) einplanen.
- Verschiedene Tilgungssätze im Baukreditrechner durchspielen.