Kredit umschulden und Zinsen sparen: Wann lohnt sich eine Umschuldung?
Alte Ratenkredite haben oft deutlich höhere Zinssätze als aktuelle Marktangebote. Dieser Rechenfall zeigt am Beispiel von Sven (12.723 € Restschuld), wie eine Umschuldung von 8 auf 5 Prozent Sollzins die Monatsrate senkt und hunderte Euro Zinsen spart.
„Ich habe vor 3 Jahren einen Kredit aufgenommen và schulde der Bank noch 12.723 Euro bei 8 Prozent Zinsen. Jetzt sehe ich Angebote mit 5 Prozent. Lohnt sich ein Wechsel und was muss ich beachten?“
- Sven
Die kurze Antwort
Sven löst seinen alten Ratenkredit mit einer Restschuld von 12.723 Euro (8,0 % Zins, alte Rate 309 €) durch einen neuen Kredit mit 5,0 % Zins über 48 Monate ab. Seine neue Monatsrate sinkt auf 292,00 Euro.
Über die Restlaufzeit von 4 Jahren spart Sven rechnerisch 796,00 Euro an Zinskosten. Selbst nach Abzug der gesetzlichen Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 % = 127,23 €) verbleibt ein Reingewinn von rund 668,77 Euro.
Svens Umschuldungsrechnung im Detail
| Kennzahl | Altkredit (8,0 % Zins) | Neukredit (5,0 % Zins) |
|---|---|---|
| Ablösebetrag / Restschuld | 12.723,00 € | 12.723,00 € |
| Restlaufzeit | 48 Monate | 48 Monate |
| Monatliche Rate | 309,00 € | 292,00 € (- 17 €/Monat) |
| Gesamte Zinskosten (48 Mon.) | 2.109,00 € | 1.313,00 € |
| Brutto-Zinsersparnis | - | 796,00 € |
| Abzüglich Vorfälligkeitsentschädigung (1 %) | - | - 127,23 € |
| Netto-Ersparnis | - | + 668,77 € gespart |
Die gesetzliche Vorfälligkeitsentschädigung (§ 502 BGB)
Löst man einen Verbraucherratenkredit vorzeitig ab, darf die bisherige Bank eine Entschädigung für entgangene Zinsen verlangen. Der Gesetzgeber schützt Verbraucher jedoch durch Obergrenzen (§ 502 BGB):
- Restlaufzeit über 12 Monate: Maximal 1,0 Prozent der zurückgezahlten Restschuld (im Beispiel 127,23 €).
- Restlaufzeit unter 12 Monate: Maximal 0,5 Prozent der zurückgezahlten Restschuld.
Wann lohnt sich die Umschuldung besonders?
Eine Umschuldung ist besonders sinnvoll bei:
1. Dispokrediten: Übernahme eines teuren Dispos (oft 12-14 % Zins) in einen günstigen Ratenkredit.
2. Bündelung mehrerer Kredite: Zusammenfassung von 2-3 kleinen Krediten zu einer einzigen klaren Monatsrate.
3. Kündigung teurer Restschuldversicherungen: Alte Verträge mit teuren Zusatzversicherungen können bei Umschuldung beendet werden.
Checkliste für die Umschuldung
- Tagesaktuelle Ablösesumme (Ablösebescheinigung) bei der alten Bank anfordern.
- Höhe der Vorfälligkeitsentschädigung (max. 1 %) einberechnen.
- Sollzins und Effektivzins des neuen Kredits im Kreditrechner vergleichen.
- Den alten Vertrag erst kündigen, wenn die Zusage des neuen Kredits vorliegt.