520.000 Euro Haus kaufen: Wie hoch sind Rate und Restschuld?

Die kurze Antwort

Unter den genannten Angaben und mit den unten erläuterten Kaufnebenkosten entstehen Gesamtkosten von 590.764 Euro. Nach Abzug von 130.000 Euro Eigenkapital werden rechnerisch 460.764 Euro finanziert. Bei 3,6 Prozent Sollzins und 2,5 Prozent anfänglicher Tilgung beträgt die Monatsrate 2.342,22 Euro.

Nach 15 Jahren Sollzinsbindung verbleiben ohne Sondertilgung rund 232.103 Euro Restschuld. Bis dahin wurden etwa 228.661 Euro getilgt und rund 192.938 Euro Zinsen gezahlt. Die laufenden Kosten des Hauses sind in diesen Beträgen noch nicht enthalten.

Welche Kaufnebenkosten kommen zu 520.000 Euro hinzu?

Für Nordrhein-Westfalen setzt der Rechner 6,5 Prozent Grunderwerbsteuer an. Notar und Grundbuch werden mit einem veränderbaren Planwert von 2 Prozent gerechnet. Hinzu kommt in dieser Situation ein Käuferanteil an der Maklerprovision von 3,57 Prozent. Für Umzug, Gutachten und weitere einmalige Ausgaben sind zusätzlich 8.000 Euro eingetragen.

Die Nebenkosten betragen zusammen 70.764 Euro und damit rund 13,6 Prozent des Kaufpreises. Ninas Eigenkapital deckt diese Nebenkosten vollständig. Nach ihrem Abzug verbleiben noch 59.236 Euro Eigenkapital, die rechnerisch den zu finanzierenden Anteil des Kaufpreises senken.

Wie hoch ist der tatsächliche Darlehensbedarf?

Von den Gesamtkosten in Höhe von 590.764 Euro werden 130.000 Euro Eigenkapital abgezogen. Das benötigte Darlehen beträgt deshalb 460.764 Euro. Bezogen auf den reinen Kaufpreis entspricht das einer Finanzierungsquote von rund 88,6 Prozent.

Diese Zahl ist der Ausgangspunkt für die Kreditrechnung. Wer nur 520.000 Euro Kaufpreis und 130.000 Euro Eigenkapital gegenüberstellt, käme fälschlich auf 390.000 Euro Kredit. Die Differenz von 70.764 Euro entsteht durch die zuvor oft unterschätzten Erwerbsnebenkosten.

Warum beträgt die Monatsrate 2.342,22 Euro?

Der Rechner modelliert ein Annuitätendarlehen. Die anfängliche Jahresleistung entsteht aus 3,6 Prozent Sollzins plus 2,5 Prozent anfänglicher Tilgung. Zusammen sind das 6,1 Prozent des Darlehens pro Jahr. Geteilt durch zwölf ergibt sich die monatliche Rate:

460.764 € × 6,1 % ÷ 12 = 2.342,22 € pro Monat

Innerhalb der Zinsbindung bleibt diese Modellrate gleich. Ihre Zusammensetzung verändert sich jedoch jeden Monat. Weil die Restschuld sinkt, fallen nach und nach weniger Zinsen an. Der Tilgungsanteil der gleichbleibenden Rate steigt entsprechend.

Der Sollzins ist nicht mit dem Effektivzins eines Angebots gleichzusetzen. Der Effektivzins berücksichtigt weitere preisrelevante Bestandteile und eignet sich deshalb besser für den Vergleich von Bankangeboten. Für den Tilgungsplan wird hier der von Nina genannte gebundene Sollzins verwendet.

Was bleibt nach 15 Jahren noch offen?

In 15 Jahren werden 180 reguläre Monatsraten gezahlt. Zusammen ergeben sie 421.599,06 Euro. Davon entfallen rund 192.938 Euro auf Zinsen und rund 228.661 Euro auf die Tilgung. Die verbleibende Restschuld beträgt 232.103 Euro.

Diese Restschuld verschwindet am Ende der Sollzinsbindung nicht. Nina und ihre Familie müssen sie mit vorhandenem Kapital ablösen oder zu den dann verfügbaren Bedingungen weiterfinanzieren. Deshalb ist die Restschuld ebenso wichtig wie die heutige Monatsrate.

Was verändern zehn Jahre Zinsbindung oder Sondertilgungen?

Die folgende Gegenüberstellung hält Sollzins, Anfangstilgung und Darlehensbetrag unverändert. Sie ist kein Vergleich realer Bankangebote, sondern zeigt isoliert, wie sich Zeit und zusätzliche Tilgung auf den offenen Betrag auswirken.

Mit 5.000 Euro Sondertilgung pro Jahr sinkt die Restschuld nach 15 Jahren um rund 97.626 Euro. Davon stammen 75.000 Euro aus den zusätzlichen Zahlungen, der übrige Effekt aus vermiedenen Zinsen. Die Sondertilgung entspricht allerdings einer zusätzlichen Belastung von durchschnittlich rund 417 Euro pro Monat. Sie sollte daher nicht als sicher eingeplant werden, wenn das Haushaltsbudget sie nicht zuverlässig hergibt.

Reicht eine tragbare Kreditrate für die Kaufentscheidung?

Nein. Zur Rate von 2.342,22 Euro kommen laufende Kosten für Instandhaltung, Versicherungen, Grundsteuer, Energie und gegebenenfalls Hausgeld hinzu. Auch Modernisierungen und unvorhergesehene Reparaturen benötigen einen Puffer. Das Eigenkapital sollte deshalb nicht automatisch bis auf den letzten Euro in den Kauf fließen.

Mit dem Baukreditrechner lassen sich Kaufpreis, Bundesland, Eigenkapital und Nebenkosten verändern. Wer die benötigte Darlehenssumme bereits kennt, kann Zinsbindung und Tilgung zusätzlich im Darlehensrechner vergleichen.