20.000 Euro Kredit über fünf Jahre: Wie hoch sind Rate und Zinsen?
Ein Kreditangebot lässt sich nicht allein anhand der Monatsrate beurteilen. Diese Rechnung zeigt den vollständigen Zahlungsplan und vergleicht die reguläre Laufzeit mit einer freiwilligen zusätzlichen Tilgung.
„Für eine größere Autoreparatur und einige notwendige Anschaffungen brauche ich 20.000 Euro. Das Angebot nennt 6,8 Prozent Sollzins und fünf Jahre Laufzeit. Ist die Rate noch unter 400 Euro, wie teuer wird der Kredit insgesamt und lohnt es sich, jeden Monat 100 Euro extra zu zahlen?“
- Lukas
Die kurze Antwort
Bei 20.000 Euro Nettodarlehen, 6,8 Prozent gebundenem Sollzins und 60 Monatsraten beträgt die rechnerische Rate 394,14 Euro. Über fünf Jahre werden insgesamt rund 23.648,37 Euro gezahlt. Davon sind 3.648,37 Euro Zinsen.
Wer vertraglich jeden Monat 100 Euro zusätzlich tilgen darf und die höhere Belastung tragen kann, wäre rechnerisch nach 47 statt 60 Monaten fertig. Die Zinskosten sinken in diesem Modell um rund 865,66 Euro.
Wie entsteht die Rate von 394,14 Euro?
Der Kredit wird als Annuitätendarlehen mit 60 gleichmäßig geplanten Monatsraten gerechnet. Der monatliche Zinssatz beträgt 6,8 Prozent geteilt durch zwölf. Jede Rate deckt zuerst die Zinsen auf die aktuelle Restschuld. Der verbleibende Teil tilgt den Kredit.
Warum sinkt der Zinsanteil jeden Monat?
Im ersten Monat entstehen rund 113,33 Euro Zinsen. Von der Rate tilgen daher etwa 280,81 Euro die Schuld. Nach zwölf Raten beträgt die Restschuld rund 16.523,30 Euro. Im fünften Jahr ist die Restschuld deutlich kleiner, deshalb fließt fast die ganze Rate in die Tilgung.
| Jahr | Raten | Zinsen | Tilgung | Restschuld |
|---|---|---|---|---|
| 1 | 4.729,67 € | 1.252,97 € | 3.476,70 € | 16.523,30 € |
| 2 | 4.729,67 € | 1.009,04 € | 3.720,63 € | 12.802,67 € |
| 3 | 4.729,67 € | 748,01 € | 3.981,67 € | 8.821,00 € |
| 4 | 4.729,67 € | 468,65 € | 4.261,02 € | 4.559,97 € |
| 5 | 4.729,67 € | 169,70 € | 4.559,97 € | 0,00 € |
Was bringen 100 Euro zusätzliche Tilgung im Monat?
Mit insgesamt 494,14 Euro pro Monat sinkt die Restschuld schneller. Die letzte, kleinere Schlusszahlung fällt rechnerisch im 47. Monat an. Lukas wäre damit 13 Monate früher fertig und zahlt rund 2.782,71 Euro Zinsen statt 3.648,37 Euro.
Die Ersparnis entsteht nicht aus einem besonderen Zinssatz. Jede zusätzliche Zahlung verkleinert die Basis für alle folgenden Zinsberechnungen. Ob monatliche Mehrzahlungen erlaubt sind, muss aber im Vertrag stehen. Eine beliebige höhere Überweisung ist nicht bei jedem Kredit automatisch vorgesehen.
Warum sollte Lukas trotzdem den Effektivzins prüfen?
Der Sollzins steuert den Tilgungsplan. Der effektive Jahreszins soll die bekannten, preisbestimmenden Kosten eines Verbraucherdarlehens unter vorgeschriebenen Annahmen vergleichbar machen. Zwei Angebote mit gleichem Sollzins können daher unterschiedliche Effektivzinsen haben.
Zusätzlich gehört der im Angebot ausgewiesene Gesamtbetrag auf die Vergleichsliste. Er zeigt, was bei vertragsgemäßem Verlauf insgesamt zurückgezahlt wird. Der Online-Rechner kann Kosten, die nicht eingegeben wurden, nicht erraten.
Ist die höhere Zahlung wirklich sinnvoll?
Die zusätzliche Tilgung spart in diesem Szenario Geld. Sie bindet aber jeden Monat weitere 100 Euro. Wenn Lukas dadurch keinen Notgroschen mehr aufbauen kann oder sein Konto regelmäßig überzieht, wäre die rein mathematische Ersparnis keine gute Haushaltsentscheidung.
- Effektiven Jahreszins und Gesamtbetrag des Angebots notieren.
- Kosten einer Restschuldversicherung getrennt prüfen.
- Regeln für Sonder- oder Mehrtilgungen im Vertrag lesen.
- Eine Reserve für unerwartete Ausgaben behalten.
- Mehrere Laufzeiten mit demselben Darlehensbetrag vergleichen.
Im Kreditrechner lassen sich Zinssatz, Laufzeit und monatliche Mehrzahlung einzeln verändern. So wird sichtbar, ob eine niedrigere Rate nur durch eine längere und teurere Laufzeit entsteht.